Рейтинг лучших электронных платежных систем

В наше время платежные системы интернета стали чуть ли не общепринятым способом, позволяющим производить расчеты с покупателями и клиентами в онлайн режиме. В западных странах процесс оплаты продукции либо услуг при помощи электронной валюты ушел далеко вперед.

В качестве примера, можно привести одну из популярнейших систем – PayPal, которая стала чуть не официальной денежной валютой во многих странах. Через сервис данной электронной платежной системы проходят сотни тысяч «американских зеленых», и это вполне нормальная практика для многих жителей, не говоря уже о самых простых сетевых операциях, таких как парковка домена или оплата услуг хостинга.

В странах же бывшего СССР ситуация немного иная. Во-первых, люди редко доверяют онлайновым сервисам. Во-вторых, так уж получилось, что выходец из СССР скорее доверит свои средства какому-нибудь шарлатану, которого он увидит воочию, чем многолетнему опыту других людей.

Но времена меняются, старое поколение отходит от дел насущных, а на смену ему приходят молодые и прогрессивные бойцы. Именно благодаря им платежным системам интернета удалось пробиться в Рунет.

Началом отсчета, появления платежных систем на постсоветском пространстве можно считать 1998 год вместе с появлением PayCash. Через год дала о себе знать самая известная на сегодня платежная система WebMoney, потом Яндекс.Деньги, за ней – RuPay. Но не будем углубляться в историю, ведь главное не это, а то, что расширение платежных систем неизбежно.

Высокая скорость оплаты, удобство, простота в использовании, полный контроль, анонимность и высокая безопасность – это то, что привлекает людей. В свою очередь, со стороны банков экономия в виде себестоимости электронных транзакций выглядит очень заманчиво.

Уже сегодня многие пользуются пластиковыми картами, для оплаты товаров и услуг в сети, чуть меньший процент потребителей отдает предпочтение системам интернет-банкинга и электронным деньгам, рейтинг которых мы и попытаемся сегодня составить.

Возьмем 5 наиболее популярных систем и оценим их по одним и тем же параметрам по трехбалльной шкале. На выходе выбранные системы будем ранжировать по количеству баллов.

Итак, по данным Taylor Nelson Sofres в 2012 году вырисовалась пятерка наиболее популярных систем:

Оценивать будем со стороны параметра безопасности транзакций – набора технических элементов, направленных на защиту информации. Это и аутенфикация, и криптографические методы шифрования, и доступ при помощи аппаратного обеспечения.

Криптография

Криптография являет собой науку о способах обеспечения конфиденциальности и аутентичности информации. Известно, что чем длиннее ключ, тем труднее расшифровать его, а значит и получить доступ. Ключ — параметр шифра, обусловливающий подбор определенного преобразования конкретного текста.

Одной из наиболее сильных криптосистем является RSA. На базе криптосистемы RSA выстроена безопасность Webmoney и Яндекс.Деньги. Используется ключ 1024 бита. Поэтому обе системы получают по 3 балла.

DES – классическая и очень старая криптосистема, которая имеет ключ – 56 бит. На этом алгоритме выстроена безопасность QIWI-кошелька (DES3). Достаточно для приемлемого уровня защиты, однако этого не всегда может быть достаточно – 1 балл.

В Деньги@Mail.ru и PayPal применяется шифрование через SSL-протокол, то есть шифрование реализовано с использованием SSL-ключей, которые уникальны, поскольку генерируются они во время сессии. Длина SSL-ключа в обеих системах не менее 128 бит, что, по оценкам экспертов, вполне достаточно для высокого уровня безопасности транзакций.

Но в 2011 году исследователи выявили серьезную уязвимость на многих веб-сайтах, которые используют протокол SSL. Эта уязвимость позволяет хакерам неприметно декодировать данные, передающиеся между веб-сервером и браузером конечного пользователя. За появившуюся возможность, пусть и в далеком будущем, стать добычей хакеров снимаем 1 балл, оценка – 2 балла.

Итого, QIWI-кошелек немного потерял свои позиции:

Аутентификация

Аутентификация – это совокупность решений, которые необходимы пользователю для доступа к его личной персональной информации.

В данном случае все довольно просто. Платежные системы Яндекс.Деньги и Webmoney для доступа к персональной информации используют два критерия: Webmoney – пароль и специальный ключ; Яндекс.Деньги – пароль и программа-кошелек. Оценка – 3 балла.

Деньги@Mail.ru, QIWI-кошелек и PayPal – только один критерий – пароль. Однако система Деньги@Mail.ru для аутентификации использует наряду с паролем зарегистрированный и подтвержденный e-mail пользователя. За такое сочетание идентификационных данных, являющееся аналогом собственноручной подписи (АСП) пользователя, можно поставить и 1 балл.

Принимая пользовательское соглашение QIWI, обладатель кошелька самостоятельно принимает все необходимые меры по защите аутентификационных данных от несанкционированного доступа со стороны третьих лиц. Наверное, будет справедливо, если система получит 0 баллов.

PayPal же имеет средства двухфакторной аутентификации – смена каждые 30 секунд единоразового 6-значного пароля. За это можно и повысить ставку – 2 балла.

Специальное аппаратное обеспечение

Подобной дополнительной опцией обладает лишь Webmoney (USB-ключи), остальные же платежные системы интернета не предоставляют такой возможности. В результате, учитывая весовой коэффициент, отдадим Webmoney 1 балл, все остальные, соответственно, получают по 0.

Анонимность

В данном случае имеются в виду параметры, обеспечивающие защиту пользователей от мошенничества в сети, а значит, рейтинг и набор баллов будет отождествляется с возможностью не прятать информацию о себе.

Только в системе PayPal ни о какой анонимности и речи быть не может. По правилам системы не верифицированные счета подвергаются чрезвычайно строгому ограничению доступа, в результате чего становятся крайне неудобными в использовании. В PayPal мошенник оказывается открытым. PayPal получает наибольший балл.

Webmoney и Деньги@Mail.ru предоставляют специализированные сервисы и поддержку нескольких типов счетов для стимуляции пользователя к открытой работе. Однако все подобные сервисы являются добровольными, поэтому снимаем по баллу и ставим оценку 2.

Два других участника рейтинга, QIWI-кошелек и Яндекс.Деньги получают по 1 баллу и то, только за предоставленный набор рекомендаций, чтобы не стать жертвой мошенничества.

Черный список

Открытая система черных списков является еще одной своеобразной защитой от мошенников. На сегодня информацию о кошельках, занесенных в черный список, к сожалению, предоставляет только Webmoney, учитывая высокий коэффициент и низкий уровень защиты – выставляем 1 балл. Все остальные ничего не получают.

Собственно, уже можно подвести итоги. Как видно из вышеуказанной таблицы, в соответствии с рассмотренными параметрами наиболее безопасной оказалась платежная система Webmoney.

Однако не стоит забывать, что на рейтинг электронных платежных систем не всегда влияют параметры безопасности, тем более что обзор проводился по критериям, которые можно легко и быстро оценить. Может, если «копнуть» глубже, то картинка изменится. Но дело не в этом. Любые рейтинги формируют пользователи и, может быть, самая первая таблица несет более достоверную информацию. Решать только вам.